Trh hypotečního bankovnictví rok od roku roste. Letmým pohledem do statistik zjistíme, že všechny banky, které poskytují hypoteční úvěry hlásí zvýšení v počtu obchodů za rok 2004 o desítky procent. Rovněž se zvýšila celková půjčená částka a také se zvýšil průměr na jeden obchod. I přes veškerá očekávání analytiků sazby hypotečních úvěrů v posledních týdnech opět klesly.

Nemilá překvapení na denním pořádku

Prakticky denně se z různých kanálů dozvídáme o případech, kdy ne vše nakonec dopadlo tak, jak bylo původně slibováno. Sice jsou pryč doby, kdy banka převzala žádost o úvěr a inkasovala celý poplatek za vyřízení nebo alespoň jeho část a následně klientovi řekla, že má smůlu. To si dnes žádný finanční dům v rámci zachování dobrého jména nedovolí. Poplatky jsou inkasovány až po schválení úvěru a navíc vždy až před jeho prvním čerpáním. Riziko pro klienta tedy spočívá pouze ve vynaložené úhradě za odhad (cena odhadu se pro jednotlivé banky liší, protože ty nevyužívají stejného odhadce) a částečně i ve vynaloženém čase na kompletování některých podkladů. Sice se tato částka pohybuje v rozmezí zhruba 3 000 až 6 000 Kč, ale přesto takto vyhodit peníze nejspíš zamrzí.

V drtivé většině případů dnes banka nebo její zástupce provede s klientem pohovor za účelem zjištění všech parametrů k uvažovanému úvěru. Již při tomto prvním setkání předběžně stanoví úrokovou sazbu, se kterou klient může po schválení úvěru počítat. To platí v ideálním případě, i tady se totiž najdou výjimky, kdy banka nakonec přijde se zcela jiným číslem.

S čím můžete reálně počítat?

Z tohoto důvodu jsme sestavili tabulky aktuálních nejnižších možných sazeb pro různé fixace a pro různé částky, které jsou u jednotlivých bank maximální možné vzhledem k uvažované hodnotě zástavy. Z těchto tabulek je patrné, že se klient nesmí orientovat jen podle úrokové sazby "již od", ale také podle maximální možné zadlužitelné hodnoty nemovitosti a podle výše poplatků, které jsou spojené s vyřízením úvěru. Stejně tak je nutné vzít v úvahu požadavek banky na případné zajištění úvěru životním pojištěním.

Tabulky:

• Přehled úrokových sazeb hypotečních bank s roční fixací podle účelu a podle výše úvěru z hodnoty odhadu
• Přehled úrokových sazeb hypotečních bank s tříletou fixací podle účelu a podle výše úvěru z hodnoty odhadu
• Přehled úrokových sazeb hypotečních bank s pětiletou fixací podle účelu a výše úvěru z hodnoty odhadu

Ze všech těchto tabulek je více než patrné, že celá problematika je nadmíru složitá a klient, který se v problematice neorientuje, by se měl obrátit na profesionálního finančního poradce. Ten by měl být schopen mu poradit a vybrat optimální produkt, případně je pro něj zkombinovat hypoteční úvěr např. se stavebním spořením. V neposlední řadě také navrhnout optimální zajištění, aby nebylo v budoucnu ohroženo splácení poskytnutého úvěru.

Rozhodně je na místě dát si pozor na prodejce jediné banky, případně na realitní kanceláře, které mají uzavřenu smlouvu pouze s jednou bankou. Stejně tak je nutné si uvědomit, že ne všechny produkty se hodí pro každého klienta. Je potřeba individuální přístup a vše několikrát spočítat. Známé "dvakrát měř" je v případě hypotečního úvěru málo.

Přehled vybraných poplatků hypotečních bank
Název banky	Produkt	Poplatek za hypot. účet bez státní podpory (v Kč)	Nutnost sjednat BÚ	Poplatek za sjednání hypoteč. úvěru
Česká spořitelna	všechny typy	150	ano	0,9 % z výše úvěru, min. 9 000 Kč, max. 25 000 Kč
ČSOB	hypotéka	150	ano	0,45 % z výše úvěru, min. 8 000 Kč, max. 20 000 Kč
eBanka	hypotéka	150	ano	0,85 % z výše úvěru do 1 mil., 0,65 % z výše úvěru nad 1 mil., min. 5 000 Kč, max. 19 000 Kč
GE Money Bank	Standard	150	ano	0,8 % z výše úvěru, min. 8 000 Kč, max. neomezeno
	Premium	600	ano	zdarma
	Optimum	zdarma	ano	zdarma
Hypoteční banka	koupě	150	ne, není možnost	0,6 % z výše úvěru, min. 5 000 Kč, max. 20 000 Kč
	výstavba	150	ne, není možnost	0,8 % z výše úvěru, min. 6 000 Kč, max. 25 000 Kč
HVB Bank	všechny typy	150	ano	0,9 % z výše úvěru, min. 9 000 Kč, max. 25 000 Kč
Komerční banka	všechny typy	100	ano	0,8 % z výše úvěru, min. 9 000 Kč, max. 28 000 Kč
Raiffeisen Bank	všechny typy	100	ano	0,8 % z výše úvěru, min. 5 000 Kč, max. 29 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka	všechny typy	150	ne, není možnost	0,8 % z výše úvěru, min. 4 000 Kč, max. 25 000 Kč
Živnostenská banka	všechny typy	150	ano	1 % z výše úvěru, min. 8 000 Kč, max. 30 000 Kč
Zdroj dat: banky Pozn: data k 17. 2. 2005

Co si o současných nabídkách hypotečních bank myslíte? Uvažujete nad hypotékou nebo ji již využíváte? Jaké jsou vaše zkušenosti se žádostí o úvěr?

Počet přístupů na stránku:

Komentáře ke článku