Neviditelný pes  |  Europe's  |  Zvířetník  |  Ekonomika  |  Věda  |  SciFi Čtvrtek 17.10.2002
Svátek má Hedvika




  Výběr z vydání
 >TEROR NA OSTROVĚ BALI: Poslední informace
 >OHLAS: Reakce na názor o reklamě M.Římana
 >ŠAMANOVO DOUPĚ: 261-255=0
 >KOMENTÁŘ: Gott sei Dank, to byla klika!
 >RODINA A PŘÁTELÉ: Zhýčkaná lednička
 >PSÍ PŘÍHODY: Bart už není jediný strážce
 >HISTORIE: Water-Loo (aneb Císařovy nové hemoroidy, díl 2.)
 >ŠVÉDSKO: Dlouhé prsty švédské cenzury a krátký rozum české novinářky
 >NÁZOR: Touha ODS a pana Klause, po prezidentském úřadu z jiného pohledu.
 >EKONOMIKA: Vydrží růst akciových trhů?
 >FEJETON: Pánové, harašte dokud ještě můžete
 >MÉDIA: Miss Internet již posedmé
 >SVĚTOVÉ DĚJINY: Židovská diaspora
 >NÁZOR: Mein Kampf
 >PENÍZE: Bankomaty – šance na zlevnění?

 >>> HLAVNÍ STRÁNKA  >>  Ekonomika  
 
17.10. PENÍZE: Bankomaty – šance na zlevnění?
Dušan Hradil, www.penize.cz

Interchange fee – tajemné slovo, které se nás bezprostředně netýká, o to víc však v konečném důsledku ovlivňuje naši peněženku. Jak jsme psali v článku Kolik stojí bankomaty, jedná se o mezibankovní poplatek, který si banky platí v případě, že jejich klient vybírá hotovost z bankomatu jiné banky. Výše tohoto poplatku je upravena na mezinárodní úrovni karetními asociacemi VISA Int. a MasterCard Int. (karty MasterCard a Maestro). Banky se však mohou dohodnout na jiné výši a uzavřít lokální dohodu.

A takhle to začalo …

Na jaře loňského roku vypověděla Česká spořitelna národní dohodu o výši mezibankovního poplatku, který v té době činil 20 korun. Proč k tomuto kroku došlo? Náklady na provoz bankomatové sítě se pohybovaly okolo pětatřiceti korun, což pro Českou spořitelnu, která ovládala 60 procent přístrojů, znamenalo nutnost dotovat výběry cizích klientů z její sítě. Druhým, neméně důležitým motivem, bylo právě výsadní postavení na trhu, které spořitelně dovolilo téměř z pozice síly vynutit si vyšší sazby a využít tím ziskového potenciálu. Hrozilo nebezpečí, že budou transakce zpoplatněny mezinárodními sazbami, což tehdy znamenalo 57 korun. Jako cesta nejmenšího zla se tedy ukázala nová smlouva s navrženou sazbou 47 korun. A tak se banky dohodly.

Nová národní dohoda ukotvila interchange fee na výši výrazně převyšující náklady na provoz bankomatů (zhruba 35 korun) a umožnila bankám s velkou sítí přístrojů vydělávat přibližně deset korun na výběru cizího klienta. Rozložení sil, co se počtu bankomatů týče, hrálo stále ve prospěch spořitelny, ostatní banky však zahájily dynamický růst. Díky nastavení poplatků výrazně znevýhodňujících výběry z bankomatů cizí banky, obvykle 25 korun proti 5 korunám, se částečně změnilo i chování klientů, kteří si začali rozmýšlet, kde si hotovost vyberou. I přes tuto poplatkovou politiku však "cizí" výběry nevymizely a rozdíl mezi nákladem banky, představujícím placenou mezibankovní sazbu 47 korun, a příjmem v podobě sazebníkového poplatku přibližně 25 korun, byl citelný – banky na chování svých klientů tratily.

Komerční protiúder

Letošní léto přineslo svěží vítr do naší poplatkové kauzy, karetní asociace totiž oznámily výrazné snížení mezinárodní interchange fee, čímž se "národních" 47 korun stalo nevýhodných. Jako první zareagovala Komerční banka , která lokální smlouvu vypověděla. Uzavření nové dohody s nižší sazbou není zatím reálné, a tak bude pro následující měsíce platit mezinárodní poplatek. Pro banky to znamená jediné – po vypršení výpovědní lhůty, tedy od 1. listopadu, budou za výběry svých klientů v cizích bankomatech platit jeden a půl dolaru u karet VISA, u karet s logem MasterCard či Maestro pak jedno Euro plus čtvrt procenta z částky.

Když si nové poplatky převedeme na koruny, dostáváme se u karet VISA na 45 korun, tedy na téměř nezměněnou výši. Zajímavější srovnání nabízí sazba MasterCard. Jedno Euro, tedy přibližně 30 korun, je doplněné o dynamickou složku – čtvrt procenta z částky. Při výběrech do 6 800 korun jsme na nižším poplatku než doposud. Srovnáme-li to s průměrnou výší bankomatového výběru, která se u jednotlivých bank pohybuje mezi dvěma a půl až čtyřmi tisíci, znamenající mezibankovní poplatek 36 až 40 korun, dojdeme k závěru, že banky od listopadu zaplatí v průměru méně. To by se mohlo tvářit jako prostor pro snížení sazebníkových poplatků pro klienty.

Zlevnit? Ani náhodou!

"Pro naše klienty neznamená výpověď smlouvy o mezibankovních poplatcích žádnou změnu, i nadále budeme účtovat stejné poplatky," říká tisková mluvčí České spořitelny Klára Gajdušková. Stejně reaguje i Komerční banka, majitel druhé největší bankomatové sítě. Zlevnění se tedy nekoná, alespoň prozatím. Skutečné náklady vztažné na jeden výběr bankomatové hotovosti se dnes pohybují okolo pětatřiceti korun, a to je stále méně než nová výše interchange fee. Banky tedy mají možnost vydělat. Jak ale ukazuje tabulka, pokud jde o výběry jejich vlastních klientů z přístrojů ostatních bank, jsou naopak nuceny dotovat. Budou se tedy nadále snažit tyto transakce omezovat a přimět své klienty k přímému placení kartou místo hotovostních výběrů.

Poplatky při výběru 3500 korun z bankomatu jiné banky
Banka
Klient zaplatí svojí bance
Banka klienta zaplatí majiteli bankomatu (výše dotace1)
dnes
od listopadu MasterCard
od listopadu VISA
ČS

37,50

47,00 (9,50)

38,75 (1,25)

45,00 (7,50)

KB, GE CB, ČSOB

25

47,00 (22,00)

38,75 (13,75)

45,00 (20,00)

Vysvětlivky:
ČS - Česká spořitelna; ČSOB - Československá obchodní banka; GECB - GE Capital bank; KB - Komerční banka
1 Výše dotace = rozdíl mezi zaplaceným mezibankovním poplatkem a částkou, kterou klient zaplatí bance za jeden výběr
Všechny částky jsou uvedeny v korunách. Pro orientační přepočet byl použit kurs 30 korun za 1 EUR či 1 USD.

Až budou pozice jednotlivých subjektů na bankomatovém trhu vyrovnané, mohl by se otevřít prostor pro novou dohodu s nižším poplatkem. Navíc na obzoru jsou karty čipové, které sice přinesou vysoké jednorázové náklady na zavedení, na druhou stranu však nabízejí prostor pro úsporu provozních nákladů. Ale o tom až příště.

Hledáte pro výběry hotovosti jen bankomaty vlastní banky, anebo vám na vyšším poplatku nezáleží? A jak se díváte na poplatkovou politiku českých bank? Zdá se vám přiměřená, anebo to finanční domy přehánějí? Napište nám váš názor.